逃离北上广没有错，但有代价

水库2019

曾经和我一个朋友探讨过一个问题。



那时候非常流行“逃离北上广”的说法，很多人都在批判大城市的罪恶，觉得回到乡下或者三四线城市才是真正的美好。与此同时，也有人觉得逃离北上广其实是逃避现状的一种做法。



我那朋友大学毕业后就回到了家乡做公务员，每个月工资4000多，不算高，可以家乡的物价房价来说已经可以生活的很好。



当时他曾经说过这么一段话：



我也知道自己选择了这条路，就等于未来没有更多的可能性和前途了，也就是所谓的“一眼能看到30年后的生活”。但是谁规定了所有人一定都要这么上进，一定要拼命呢？在赚大钱和生活质量之间，我只不过选择了后者而已，这只是一个选择问题，而不是对错问题。



曾经我是非常认同这个观点的，后来却又逐渐改变了。因为后面这位同学的妻子患了重病，少了一个人的收入，多了很多开支之后，生活的重担一下子压在他身上。而以他的收入，根本无法承受这么大的压力。



后来，尽管他卖了自己的房子，还借了不少钱，妻子还是不幸去世了。因为巨大的打击，他自己也变得有些神神叨叨，眼中再也找不到曾经的光彩。



我渐渐明白，或许选择没有对错，但选择都是有代价的。



年轻的时候就放弃打拼，选择了安于现状，代价就是降低了自身承受风险的能力。短期看确实岁月安好、万事如意，但这种美好却像脆弱的瓷器一样，经受不起任何风浪和意外。



重病也好，失业也好，或者任何一次大一点的冲击，都能将一个看似小康的家庭打回原形。



所以我认为，不管你选择怎样的生活方式，都不能放弃提升下面两方面的能力：



1、抵御风险和意外的能力

2、增加未来选择性的能力



后者，一般就是提高赚钱能力，以及人脉圈子。而前者，最好的方式就是购买保险，稳固保障基础。



今天转载一篇关于普通人购买保险的科普性文章，文章来自我的好朋友孙明展，我相信看完对大家一定有所帮助。（文末还有小彩蛋~）



1


第一个掉坑的故事，发生在我的诸多粉丝朋友身上。



   前几天，后台还有一个粉丝问我：



“孙老师，我前几年买了一款保险产品，一年交几万元保费，交款三年后，每三年就可以返还一笔钱，退休以后每年还可以拿到一笔钱。另外还有分红，分红最高档最终能拿回的保证保障，可以达到已交保费的五倍。您觉得这是好的保险产品吗？”



从我几年前开公号开始，这样的疑问每隔几天就会在后台出现一次，版本大同小异，比如到养老时返还，到孩子上学时每年返还，到孩子成人创业时返还等等……关键词都离不开“保本”、“返还”。



这样的产品看起来很美，其实却是典型的保险头号深坑——



高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险



此类分红险乃2008年股灾的产物。



前一年乃股市最疯狂的2007年，保险公司兜售了大量的投资连结保险（投连险）。2008年A股从6124点狂跌到1600点，这些投连险也让投保人亏得一塌糊涂，群众对保险公司的信心也消失殆尽。



为了追求业绩，保险公司设计并推出此类分红险，美其名曰“迎合市场”，果然击中客户软肋。



细究此类分红险的几个特点，就知道为何前面有“高保费、无保障、低收益”这样一长串形容词：



第一，对于中产家庭来说，一年保费几万元绝对不菲，占用大量财务资源，此乃保费之高；保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金！



第二， 保费等于保额，此乃完全无保障；因为保费高昂，投保人以为自己花了很多钱，已经有了充足保障，殊不知完全相反！



第三，所谓保单收益（包含分红和固定返还金），实际在财务现金流分析工具里精算下来，真正的回报比一年定期还低，此乃低收益。



以上一句话概括，此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障，还让家庭形成误区，以为自己买了许多保险，保障充足。



分红险恰恰风靡市场多年，真乃害人不浅第一大坑。



这个坑有多大？有人估计是万亿规模。



2


第二个掉坑的故事发生在我妈身上（没错，我再次“家丑外扬”了）。



几年前，我偶然发现，我妈背着我在银行买了一份“保本保息的理财产品”。



拿回来一看，居然是一份趸缴的万能险保单。



我顿时哭笑不得，防不胜防啊！连有一定学历的中产阶级都掉坑，何况老人呢？



“万能险”的名字实在诱人，沾了翻译的光，英文原文是Universal Life Insurance，universal恰好有“万能”的意思。



它可以随时提取账户，不用像分红险一样遭受本金损失。如果买的是期缴万能险，可以买到较高的保障额度，较为灵活。



但银行大量销售的都是趸缴万能险，那就“万万不能”了！

3

以上是老坑，再说说互联网时代的“新坑”。



近年来互联网发达，社交关系和同情心在网上也更容易被频繁利用。不知何时起，朋友圈开始互助与众筹信息满天飞。



有名的网络保险互助平台如 “水滴互助、抗癌公社、e互助、人人互助”等等。不少粉丝看到这类平台后问我：



孙老师，我了解到网上某个互助平台，最低只要交1元，万一得了重疾就可以得到最高10万元封顶的保障。这可不可以参与？



这种互助形式，还真不是新鲜事。



虽然互助会组织筹集了资金，但并没有合适的监管，科学的风控，没有精算师也没有核保员。成员每人交点钱，万一谁家出事了，互助组织就按照当初商定的金额进行一部分的赔款。



随着互助的发展，人越来越“聪明”，越是身体不健康的人越会参与这样的互助，出险概率越高，拿到钱的可能性越大。



于是，参与互助的出发点不是出于对保险的需求，变成了对钱财的贪心，严重违背了保险本质。



最终，互助组织要维持下去，会遭遇巨大挑战。



如果你要解决家庭保障的缺口，千万不要依赖“互助”形式，一旦耽误大事将追悔莫及。



再说众筹，一般是在当事人罹患重病后，家人通过某些官方众筹平台向大众求助善款的一种方式。



朋友圈里常见的“我的同事生病了，大家救救他吧！”、“孩子遭遇癌症，帮帮我们！”之类的众筹信息，转发人往往号称与求助人有一定利益相关，为信息的真实性背书。



这种慈善方式无可厚非，但信息真实性一旦经过社交工具扩散，很难核实，真正需要帮助的人，也无法预估筹款是否能圆满解决问题。



我们不妨把问题想深一层：



与其出事后手忙脚乱，为何不一开始就购置好充足的疾病保障，非要等到出了事，才想起临时求助呢？



每个人都肩负责任，既然患病是生命中无法预料、无法避免的事情，责任就对应着一份保障，人一旦出险就会影响家庭财务，这才是需要保障的根本原因。



等到在朋友圈看到救助众筹，才想起自己需要家庭保障时，往往就晚了。



4

大坑年年有，每年都很多。客观上，我们不能奢望它们自动消失。



但好歹我们也是受过教育，积极生活，每天学习以求不被时代淘汰的人，为何还老掉坑里？



本质上是思维出现了误区和盲点。如果不改善和修正，只会反复掉坑。



我总结了几个最容易导致中产阶级掉坑的心态，分享给大家：



第一 | 本末倒置



本末倒置，是掉坑第一核心原因。



最常见的两种情况，一个是颠倒了保障的目的。比如一提到买保险就先想保本、返还、收益，最后才考虑是否真的有保障作用。



另一个是颠倒了保障对象的重要性和顺序。比如许多家庭想到买保险，首先是要保孩子，反而忽略了家庭支柱。



摆脱本末倒置的心态，要从整个家庭的保障需求考虑（如家庭支柱收入、全家的健康医疗开支等需求），更要防止因父爱母爱严重泛滥，忽略了家庭支柱才是家庭财务的基石，孩子并非是家庭财务来源。



一旦家庭支柱的收入中断却又无保障，那才是灭顶之灾！



第二 | 不想看病急着开药



谈起保障，大多人第一个问题就是“哪个公司的产品好？”


最典型的情况，莫过于当家庭支柱的保障、孩子的教育金、夫妻的养老金、老人的医疗金等需求都存在的情况。

许多人分不清紧急顺序，被五花八门的产品功能迷惑，干脆期望用一份保险搞定所有问题，进而掉坑。

事实上与保障相比，其它目标虽也重要，但都是延时需求，只有保障需求最为紧迫。


切记——家庭坍塌是瞬间的，而其它目标的达成是漫长的过程。