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门口来了保平安的人四万亿之后的3年，中国的不良资产规模一直处于萎缩状态。到了2012年，情况有了新变化。GDP增速放缓，钢贸、光伏、船舶等行业接连暴雷，领导们讨论后，逐步放开了地方AMC。
2016年，中国GDP增速降到7%以下，银行们的不良率又开始上升。华尔街的朋友们又面带微笑回来了。 比如中国不良资产的老朋友霍华德·马克思，他说成功投资不良资产有三个要素，首先是目标公司出现不理智的借贷，第二是无法偿还债务，第三是可靠的债务重组和法律机制。 资产管理机构是越来越多了，但技术水平还停留在上世纪末。2015年，监管层允许资产管理公司开展非金融机构不良业务后，赖小民们把AMC做成了影子银行。 几轮房地产调控里，赖小民的特殊关系人有了很多房子，房企们拿到了银行都不敢放的高息贷款。 侃侃而谈的赖小民早就忘了，治愈中国银行业历史包袱的不是老表，而是时间。
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也是2016年，不少银行停止了和AMC原有的“三打”合作，原因很简单那： 冰棍没那么容易化。
比如一块地到底按市场价评估，还是按国土局备案价评估，背后利益要怎么平衡，谁能拿走超额收益这些问题，都有很深的水下规则。那几年的资产处置有点乱，有的资产管理机构把自己变成了不良资产，有的勾结欠款人瞎搞。
第一个站出来表示自己不和大家玩的，是平安银行。 2016年底，平安银行总行启动组织架构调整，精简掉13个总行一级部门的同时，增设平安银行特资部，专职清收、处置不良贷款和经营。 大家像看傻子一样看着平安银行。每家银行都直接把不良贷款甩给AMC，你为什么叫它特殊资产？ 但平安银行特资部迅速在全国分行拉起一支400人的专业队伍，他们在各地开始解决平安银行的“特殊资产”。总部作为管理推动部门明码要求，各分行的团队要多做有价值的活儿。 银行不就收放贷么，什么叫有价值？ 1998年那个热闹的年份里，有个叫郭世邦的学生博士毕业。后来，在国有大行、证券公司和股份制银行都干过的他，做了平安银行的副行长，就管平安银行特资部。他很讨厌三打，提了很多新名词，比如四化： 线上化，智能化，生态化，投行化。
线上化说的是流程，他们打造了一个智慧平台，将业务流程、制度与经验内化于操作系统、将各类资产处置流程线上化；智能化说的是他们与中科院联合成立了特殊资产量化实验室，打造了多个智能化模型工具，能在尽职调查、客户财产挖掘、资产估值等环节进行智能匹配决策；投行化说的是他们用"投行化经营"的手段，深挖不良资产内在价值，通过引入外部财务投资人、产业投资人等对项目进行重整、盘活，以期安全退出。
2021年至今，平安银行特资部已落地"投行化"创新经营项目近20个，实现回收近50亿元。 我看了看郭总说的一些名词，发明人可以追溯到50年前的华尔街。 上世纪70年代，高盛看到所有投行都在争抢世界500强，他们做了一次逆向工程——当时全美 4000 个盈利超过 100 万美元的企业，几乎每家都有一名高盛的投行人员负责跟踪是否能有业务机会。 高盛的这些员工不但要深入研究企业，还创新性地帮大家发明了很多金融工具和业务模式，比如债务重组和不良资产剥离。 业界都说平安的团队狼性，大概源头就是不愿意只做“三打”吧。
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华尔街朋友们的嗅觉还是很准的。 2016年之后的5年时间，中国银行业累计处置不良贷款12万亿，是之前十几年的总和。 自称从不择时，从不考虑宏观经济因素的橡树资本，在2021年初宣布自己提前半年判断到了恒大的债务危机，并对其进行了困境投资。10亿美元的担保贷款，4亿砸进了江苏启东海上威尼斯项目，6亿砸进了香港元朗项目。 千算万算没算到，许家印预判了霍华德·马克思的预判。这10亿美元就算是退了中国20年前交的学费吧。 24年过去，中国的不良资产市场早就换了新天。 蚝腩翻过平安银行特资部过去三年的成绩单，年回收均超300亿元，三年累计超1160 余亿元，其中现金回收1040 余亿元。也正是他们，让平安银行整体不良率从2017年底的1.7%下降至2022年三季度的 1.03%。 平安银行2021年的年报里，全年收回不良资产327.71 亿元，其中收回已核销不良贷款 158.88 亿元： 几乎全是现金。
差不多占平安银行去年净利润的四成多。如果没有这几年平安银行特资部帮助各地分行洗萝卜、选苹果、孵小鸡、搞根雕，平安银行这5年要少500多亿利润。
郭世邦没有总结过平安银行特资部的霹雳大招。蚝腩觉得这其中的两招，第一是“狼性”的平安非常强调一流的执行。电影《华尔街》里有句台词： 这一行需要穷苦的聪明人，要够饥渴，还要冷血。
这五年，平安银行特资部的朋友过得不容易，做有价值的活儿意味着要更多的付出。为了等待最佳的处置时机，平安银行特资部牵头过合作方把烂尾楼盖完，等待过煤炭价格周期再处理煤矿。
第二就是强调科学方法论。这两年，他们搞出了银行业最好的线上不良资产处置系统： 特资e。
不同项目之间如何做到流程标准，效率提升是非常难的。特资部针对尽调、估值、诉讼和促成交易设计了特资e。
比如颗粒化集成内外数据6000+，包括债项信息、主体偿债能力、财产线索、市场处置同一债务人财产情况等，覆盖尽调报告的6成内容，并对尽调动作进行标准化监控。 自从2019年开始，特资部消化完平安银行内部不良资产的速度越来越快。 他们发现，只靠自己银行的业务，吃不饱了。
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在广州律师圈里，一直流传着这么一个段子。如果看到律师排队拉着一个很大的行李箱，那他们很可能： 代理了平安银行的案子。
因为他们需要携带大量卷宗。
传统金融案件立案后，银行委托律师，律师需去银行调案件卷宗，从写材料到用印，前前后后要来银行好几趟。立案时还要带大量卷宗去法院。一个案件动辄半年。 后来，平安银行特资部和广州天河法院进行了线上平台的对接。金融案件从立案到审判，实行全流程的全在线、全方位的信息化办理，律师在特资e可以一键生成立案所需的诉讼材料，并可批量对诉讼材料进行电子用印，后续的庭审环节，也都可以实现无纸化。平安在天河法院立案的案子，最快审结的一个案子只要花费： 25天。
平安朋友说，不仅包括法院，特资e上已经汇聚了平安银行不良资产处理生态的很多伙伴。投资人机构2000余家、准入律师6000余名、催收公司800余家，评估公司500余家。
还可以摘录几个数据。平安的人均回收额同比提升28.5%，人均管户从1200提升到1500户，审批时效从4.2天降低到0.9天，同比提升73%。线上立案诉讼周期从180天降低到最快25天，单笔税核从6小时降低到1小时。 这其中，是有很多开创性工作的。 2020年4月的疫情初期，平安银行特资部举办首场线上推介会，以“探本溯源，寻宝夺金”为主题进行直播。该次特殊资产行业的大型直播为国内银行业内首创，引起行业嘉宾广泛关注，并汇聚了来自全国性及地方资产管理公司、产权交易所、基金、信托以及律师界等领域的超千人报名。 一家地方银行的朋友也使用过平安的特资e。他说这个系统是真的互联网系统，它甚至可以拿来分析投资人，对投资人进行画像，卖出方可以从投资人的历史成交、偏好记录、浏览记录等多个方面进行匹配。 也有投资人使用过平安的特资e。他想处置物业，通过特资e“魔估”一下，就能看到周边同类房产交易信息。尤其是市场交易不太活跃的商业物业、标准工业用房，“魔估”一下，就能快速估算资产价值。特资e里的“拍卖指数”，基于市场交易案例与大数据模型的特殊资产变现能力测算服务，也是房价的晴雨表。 最近还有家农商行，有批抵债的金丝楠木资产较难处置，在仓库中积灰闲置无人问津。平安银行特资部根据投资人的投资偏好标签，发现有家机构正在收购北方红木，需求较大。通过平安银行特资部牵线搭桥，投资人与农商行已经开展现场尽调了。 这个东西好用到，一大批中小银行跑来问平安银行： 我们的不良资产能不能委托给你们？
中国银行业和证券行业是分业经营的，没有监管层的点头那当然是不行。打造中国版的高盛和大摩这个口号，蚝腩已经听大家喊了很多年了。
翻翻高盛的成长史，里面有无数个“第一笔”、“第一个”。《门口的野蛮人》里还有句台词： 最终的成功来自于大胆的行动和可遇不可求的机会。
20年了，中国的资产处置行业，终于有了一个公开透明的“野蛮人”。
最近，易纲行长又出来喊话了，这一次的关键词变成了“自救”： 金融机构今后应对金融风险的主要方式是自救。
换言之，在一个市场化法治化的行业背景下，如何丰富自救手段已经成了必要措施。这一阵，已经有很多中小金融机构开始引入清收处置技术了。
西方有句谚语说，上帝只拯救能够自救的人。在接下来的很长时间里，自救将会成为一部分人的主基调了。
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发表于 2022-12-20 07:44:57
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